2021年中国数字银行白皮书：银行4.0时代

15世纪，现代银行体系第一家银行的出现开启了银行1.0时代到21世纪智能手机兴起背景下的银行3.0时代，商业银行逐步实现了从物理网点服务到线上化、移动化服务的转变。但转变更多停留于传统业务的信息化、线上化升级，银行业务范围和商业模式并没有本质上的变化。伴随着人工智能、大数据、云计算和区块链等金融科技的应用，商业银行转型迎来了新的机遇和可能。无形化、开放化、智能化的数字银行4.0时代就此到来。

银行4.0时代，数字银行为我国银行带来了什么？艾瑞认为，数字银行转型的核心目的是帮助银行改善业务体系、整合业务数据，从而提供更好的用户服务。为了实现这个核心目的，银行需要从系统支持层面、数据管理层面、用户感知层面三个维度进行数字化升级，并开展对应的业务系统升级、数据管理转型、智慧渠道建设工作。

本报告结合银行数字化转型的商业逻辑及优秀案例进行深度分析，意在为数字银行的相关从业者提供有帮助的参考内容。

核心摘要

数字经济在我国扮演着经济发展的引擎角色，而银行业作为数字化转型的先发者，在完成自身数字化转型的同时，也有赋能其他产业数字化转型的巨大潜力。伴随银行数字化进程的不断加深，智能化、开放化、无形化的数字银行4.0时代即将到来，银行业也将在系统支持、数据管理、用户感知三个维度发生巨大变革。

• 系统支持：银行业务高并发、高频迭代等特点推进银行系统升级进程。
• 数据管理：数据获取、数据分析及数据应用成银行核心竞争力。
• 用户感知：智慧渠道建设是解决银行获客、留客难题的最佳解决方案。
• 用户偏好：42.6%的用户对线下网点渠道仍存偏好，但对年轻群体的吸引力下降。
• 用户体验：智慧网点改善网点渠道用户痛点，用户满意度大幅提升。
• 用户人群：多数用户对智慧网点更为青睐，年轻人更为强烈。
• 开放化：银行网点与各产业深度融合，迈入开放型数字银行“进阶之路”。
• 无形化：银行与生活场景深度融合，消费者随时随地可获取银行服务。
• 智能化：“5G+物联网”推动智慧银行进一步升级，智能硬件服务商具备优势。