2022中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告

病种研究是精算工作的基础和关键，也是重疾险产品开发的核心。“爱选科技”和“北大金融数学系”第四次联手，共同编著完成《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2022》（以下简称《报告》）。

报告主要内容

《报告》基于对2021年市场上主流的重疾险产品数据的梳理，结合学术界研究和行业经验，涉及精算和核保两个专业领域，充分发挥融合优势，对重疾险的病种设置问题进行定量和定性研究。

在去年的基础上，今年的《报告》在整体内容及结构上进行了优化调整，分为一个主报告和两个专题报告。

从定量方面来看，将“重疾险病种情况统计分析”独立为主报告，使得结构更为明晰；并且，随着该项研究的持续进行，时间赋予了数据统计与分析更多意义和价值。

从定性方面来看，设置了“中症病种设置的标准化探索”和“长期护理相关病种分析”两个专题报告。中症部分在延续去年报告病种定义标准化探索的基础上进一步聚焦，探讨重症与轻症间的中症疾病合理性问题；护理部分则针对行业热点话题探讨与护理相关的病种设置问题，为行业开发护理与重疾的融合责任提供参考。

报告撰写目的

从产品发展来看，中国的重疾险极具特色，是人身险市场上非常重要的分类，但近五年来重疾险保费增速断崖式下跌，且2021年呈现负增长。病种报告持续见证了重疾险的盛衰发展，在当前这一关键节点对病种数据予以统计分析、对热点问题展开探讨研究显得尤为重要。

从产品设计来看，理论上病种定义的设置应当与定价挂钩，不同的定义标准对应不同的风险与保障范围，从而影响费率厘定，这是重疾险产品精细化设计的基础与核心。因此，对病种定义予以规范、明晰病种分层，才是重疾险设计合理化、风险与费用相均衡的解决方式。

从理赔实务来看，病种设置要更加清晰合理且规范，在理赔过程中才会尽可能减少理赔人员主观判断对于理赔结论造成的干扰，从而降低部分保司对于病种定义设置存在问题的产品发生理赔时存在惜赔、拒赔的现象产生，以此有助于减少理赔纠纷、增进保险信任。

从消费者认知来看，合理且规范的病种设置能够降低消费者学习成本，便于消费者更好理解、接受和选择保险产品，促进重疾险产品销售。